MASSIMO SCOPERTO A TASSI USURAI - SI PUO'?
Massimo Scoperto - Clienti affidabili, seri imprenditori e risparmiatori senza debiti, facevano normali operazioni che però costavano da tre a punte di 15 punti di interesse in più rispetto ai normali tassi di mercato. La Banca con una piccola clausola in fondo al contratto, imponeva tassi da usura. L`Antitrust ha avviato il 4 luglio scorso quattro distinti procedimenti nei confronti di Bnl, Intesa San Paolo, Mps e Unicredit Banca di Roma, per verificare le modalità di applicazione nei confronti della clientela della commissione di massimo scoperto, (istituita nel lontano 1947). Le Banche hanno spiegato ai clienti che applicavano tassi usurai? Hanno spiegato come veniva calcolata la commissione di massimo scoperto? Sono tassi possibili o c'è reato di Usura? La Csm, che va dal 3% di Intesa al 8,5% di Antonveneta, si va a sommare al 14,49% del tasso passivo. Circa 10.000.000 di euro al mese per la Banca. 

Cosa dice l'Autority.
"I procedimenti sono finalizzati ad accertare se i consumatori siano stati informati, in maniera chiara ed esaustiva, sulle modalità di calcolo e sulla natura della commissione di massimo scoperto. Le istruttorie sono state avviate in base alle competenze sulle pratiche commerciali scorrette, affidate all`Antitrust dal codice del consumo".

Il massimo scoperto
Vediamo come funziona un contratto di apertura di credito (fido bancario  o affidamento). Commissione di massimo scoperto (CMS) è una percentuale, calcolata al tasso convenuto, sulla massima esposizione avuta sul conto corrente  durante il trimestre di riferimento ed essa si aggiunge agli interessi convenzionali.

Perchè pagarla? Perchè il fido bancario ha natura onerosa per l'istituto di credito.

E' derivata dalla cosiddetta provvigione di conto costituita dall’aggio dovuto alla banca in caso di apertura di credito, calcolato sulle somme poste a disposizione, ma non utilizzate dal cliente. La banca è pagata per il semplice fatto di tenere a disposizione una certa somma anche se non prelevata dal cliente. Quindi la banca percepisce la provvigione di conto sulle somme non utilizzate oltre gli interessi convenzionali su quelle utilizzate.

La clientela firma contratti bancari nei quali di norma non sono indicate le modalità di calcolo della commissione di massimo scoperto, ma soltanto il tasso della stessa. Si paga, ma non si può capire esattamente che cosa si paga e sopratutto si pagano tassi usurai su somme non utilizzate,  ma messe a disposizione del cliente. Ma tutto ciò è legale?

La commissione di massimo scoperto non è considerata per il calcolo del Tasso annuo nominale  e del TAEG, e, quindi, del valore limite dell'usura.
In caso di scoperto, l'interesse effettivo, comprensivo di tale commissione, può superare il limite consentito dalla legge antiusura. Quindi tutto legale. Come il conflitto di interessi... basta dichiararlo chiaramente al cliente. Invece si fa, ma non si dice e i tassi sono fuori controllo e possono arrivare in alcuni casi sino al 35% perché l'onere non rientra nel calcolo delle soglie di usura. 
MASSIMO SCOPERTO: MINIMI CAMBIAMENTI
Dopo l'intervento dell'Autority qualche Banca ci ha ripensato. Infatti dal gennaio 2009 Intesa Sanpaolo manderà in vigore nuovi contratti senza la commissione di massimo scoperto. Il direttore generale del gruppo, Pietro Modiano ha definito il balzello in questione «una commissione arcaica e troppo complessa per i tempi». Davanti ai soci ABI ha spiegato: «Il massimo scoperto data 1947 e fa parte dell'archeologia. In tutto il mondo i fidi sono remunerati con commissioni più semplici, commisurate all'entità del fido o al mancato utilizzo». Anche Unicredit la pensa così, dopo l'intervento dell'Autority.
Ma quanto rende la commissione di massimo scoperto alle Banche? A IWBank rende circa 10.000.000 di euro al mese... 100.000.000 di euro circa all'anno. E' una bella cifra alla quale le Banche non vogliono rinunciare per di più in un momento di contrazione degli utili come conferma Prometeia (-8% nel primo trimestre 2008). Una banca su due quindi mantiene la commissione; alcune Banche come Unicredit  la applicano su alcuni prodotti e su altri no a scapito della trasparenza. Secondo il consorzio bancario Patti chiari su 490 conti correnti, solo il 13% ha azzerato la Cms. Molte parole e pochi fatti.
Come si calcola 
La commissione di massimo scoperto può essere calcolata seguendo criteri diversi:

criterio assoluto: la commissione di massimo scoperto viene calcolata sul massimo saldo debitore presente nel conto scalare (o riassunto scalare) del conto corrente;
criterio relativo: la commissione di massimo scoperto è calcolata sul massimo saldo debitore facente parte di una sequenza di saldi debitori di durata superiore a 10 giorni;
criterio misto: la commissione di massimo scoperto è calcolata sul massimo saldo debitore solo se nel riassunto scalare è presente una successione debitoria superiore a 10 giorni;

Banche che la applicano nel modo più pesante.  
Funzionamento 
Reclami alle banche sono previsti in calo. 
Autorithy e Governo:  fondo di Marco Liera